Публикувано на: 03.04.2026
Как да направите справка в ЦКР?
Имате спешна нужда от нов кредит, но се притеснявате от състоянието на вашето досие? Една навременна проверка на кредитната история в Централния кредитен регистър ще ви даде яснота как ви оценяват финансовите институции. Вашата кредитна история не е присъда, а информация, която можете да управлявате чрез справка в ЦКР.
Какво е кредитна история и защо е важна за вашия следващ кредит?
Кредитното досие е хронологичен запис на всички ваши финансови ангажименти и поведение като платец. Банките и небанковите институции използват данните в него, за да определят доколко надежден платец сте.
Какво означава лошо ЦКР и как влияе на одобрението за кредит?
Терминът „лошо ЦКР“ обикновено означава, че в информационната система на БНБ фигурират данни за просрочия. Когато се извършва проверка в ЦКР, системата класифицира кредитополучателите в няколко категории:
-
- Редовен – Всички плащания се извършват в срок или със закъснение до 30 дни.
- Под наблюдение – Закъснения от 31 до 90 дни – знак за повишено внимание.
- Необслужван – Просрочия над 90 дни, които сигнализират за висок риск.
Наличието на негативна информация от ЦКР директно влияе върху вашия кредитен рейтинг. При висока кредитна задлъжнялост или системни закъснения, повечето банкови институции биха отказали финансиране. Ето защо е препоръчително да проверите вашето състояние, преди да отправите официално запитване.
Мога ли да взема заем с лоша кредитна история?
Въпросът дали е възможно финансиране при лошо ЦКР е сред най-често задаваните от потребителите. Истината е, че банките обикновено имат изключително строги изисквания и при наличие на негативна кредитна история често автоматично отказват молбата. Небанковите финансови институции обаче предлагат по-гъвкави решения, като анализират текущата ви платежоспособност, а не само миналите ви грешки.
Сравнение на институциите:
| Характеристика | Банкови институции | Небанкови (напр. CreditONE) |
|---|---|---|
| Изисквания | Стриктни и консервативни. | Гъвкавост при лошо ЦКР. |
| Риск от отказ | Висок, дори при малки просрочия. | ЦКР не е единствен фактор. |
| Процедура | Дълги и тромави процедури. | Одобрение в рамките на минути. |
Например, ако имате спешна нужда от ликвидност за неочаквани разходи, услуги като кредити до заплата са вариант, при който одобрението е много по-лесно, въпреки предишни забавяния.
Кога се налага да направим проверка на ЦКР?
Редовната проверка на задължения и състоянието на вашия кредитен рейтинг е признак на добра финансова грамотност. Има три основни ситуации:
- При кандидатстване за нов кредит
Преди да подадете документи, е добре да знаете каква информация от централния кредитен регистър ще видят служителите на банката. Това ви дава шанс да коригирате грешки или да изчистите малки задължения, преди да подадете заявление за нов кредит.
- За информация относно текущи задължения
Ако управлявате няколко активни заема или притежавате кредитна карта, е лесно да загубите представа за общата дължима сума. Справка от регистъра ще ви предостави пълна яснота за вашата текуща кредитна тежест.
- При влизане в ролята на поръчител
Да бъдеш поръчител е сериозен ангажимент. Трябва да знаете, че състоянието на вашето собствено досие се влияе пряко от поведението на главния длъжник. Ако той спре да плаща, информацията за просрочието се отразява и във вашата история.
Как да направим проверка на кредитна история?
Процесът по проверка на вашето финансово минало е строго регламентиран. Според действащото законодателство, всяко физическо или юридическо лице има право чрез писмено заявление да поиска от Българската Народна Банка информация за своите задължения. Това може да стане по няколко различни начина.
1. Онлайн проверка в ЦКР с електронен подпис (КУКЕП)
Ако искате да си спестите време, можете да направите онлайн проверка на ЦКР през портала на Българската народна банка. За целта ви е необходимо квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КУКЕП). Може би този механизъм изглежда тромав. Истината е, че процесът се регулира от закона за електронния документ и електронните удостоверителни услуги, а целта е да се гарантира сигурността на вашите данни.
Онлайн проверката е най-бързият метод за подаване на заявление, като в момента, в който то бъде обработено, получавате известие на вашата електронна поща. Документа, съдържащ подробна информация за кредитната задлъжнялост, можете да изтеглите отново чрез системата на БНБ.
2. Лично подаване на заявление в БНБ
Най-традиционният начин е да посетите деловодството на БНБ. Ето стъпките, които трябва да следвате:
-
- Попълнете официално заявление (налично в сайта на БНБ).
- Уверете се, че данните и ЕГН са коректни.
- Подайте го на място в деловодството на БНБ.
Важно е да знаете, че по закон подобна справка се предоставя безплатно на физически лица веднъж годишно. В този случай обаче отговорът се получава в 14-дневен срок. Ако бързате, можете да изберете експресна услуга срещу заплащане на такса.
3. Подаване на заявление по пощата или с куриер
Ако не сте в София и не притежавате КУКЕП, можете да изпратите писмено заявление до БНБ чрез куриер. В този случай обаче е задължителна нотариална заверка на подписа върху заявлението, за да бъде то разгледано.
Срок за заличаване на данни и погасяване по давност
Много хора се интересуват кога ще бъде изчистена негативната им кредитна история. Важно е да разберете, че системата съхранява информация за период от 5 години назад. Историята за вашите погасени кредити и евентуални закъснения по тях ще бъде видима в регистъра до изтичането на този срок.
-
- Месец 1: Погасяване на задължението.
- Година 1-4: Кредитът е видим като “Погасен”.
- Година 5: Пълно заличаване на записа.
Ако планирате голяма покупка в бъдеще, разумно е да проучите пазара за потребителски кредити едва след като този цикъл е преминал или сте стабилизирали доходите си. Данните в информационната система на ЦКР се обновяват ежемесечно въз основа на информацията, подадена от банките до 15-о число на текущия месец.
Често задавани въпроси (FAQ)
Времето, за да може един потребител да получи справка, зависи от вида на заявената услуга. Безплатните услуги се предоставят на физически лица в 14-дневен срок. Ако обаче се нуждаете от информацията по-бързо, съществува опция платени услуги, при които отговорът се подготвя за 7 работни дни, 24 или 4 работни часа.
Важно е да знаете, че сроковете за извършване на справки започват да се отчитат след регистрирането в БНБ на заявлението. По-конкретно, сроковете за извършване на справки текат само в работни дни, в рамките на официалното работно време на банката. Всички искания, подадени след неговия край, започват да се отчитат в началото на следващия работен ден.
Цялата информация в Централния кредитен регистър се съхранява за период от 5 години. Този законоустановен срок е определен съгласно Закона за кредитните институции и цели да даде на банките реалистична представа за финансовата дисциплина на клиентите. Дори след като вашите задължения са били изцяло изплатени, те остават видими в системата на ЦКР като историческа справка.
Това е един от най-големите митове в бранша. Трябва да знаете, че БНБ не може да извършва промяна на данни, които са коректно подадени от търговските банки. Българската народна банка действа само като администратор. Ако смятате, че има грешка, трябва да изпратите писмено заявление до институцията, която е подала информацията. Само тя има правомощията да подаде коригиращи данни към информационната система. Банката извършва корекции на информацията само за записи, подадени след последния отчетен период, ако се докаже фактическа грешка
Ако се затруднявате с разчитането на своята справка от ЦКР, можете да потърсите професионална помощ. За жителите и гостите на столицата, търсещи кредити в София, CreditONE предлага консултация в нашия офис. Нашите експерти ще ви обяснят как действа настоящата тарифа за таксите на централния регистър и как да бъде направена коректна проверка на досието. Ще ви разясним и детайли относно таксите на централния кредитен регистър, за да нямате излишни разходи при ползване на услуги от ЦКР.
Това е ключовият нормативен акт, който регулира дейността на регистъра. Наредба № 22 на БНБ (или накратко наредба № 22 за ЦКР) определя как точно се събира и обменя информацията за задълженията. В нея е посочено, че БНБ е администратор и че всяко юридическо лице има право на достъп до данните си.
Съгласно нормативния акт, всяко физическо или юридическо лице има право чрез писмено заявление да изиска отчет по реда на чл. 21-23 от наредбата. Макар че може да се заяви и директно през сайта на БНБ, справката от ЦКР изисква строга идентификация. След като институцията получи документите, тя е длъжна да ги разгледа и да предостави отговор в законовия срок. Помнете, че ако документите се подават от трето лице, те трябва да бъдат придружени от нотариално заверено пълномощно, изрично упоменаващо институцията.