Предсрочно погасяване на кредит – всичко, което трябва да знаете

Предсрочното погасяване на кредит представлява внасяне на сума над редовната месечна вноска, което намалява остатъчната главница и общата дължима лихва. Това е право на потребителя, гарантирано от чл. 32, ал. 1 от Закона за потребителския кредит (ЗПК) и кредиторът не може да откаже.

При частично погасяване спестявате лихва за оставащия срок; при пълно – приключвате договора за кредит изцяло. Тази статия обяснява таксите, документите, стъпките и разликата между отказ от кредит, предсрочно погасяване и рефинансиране.

Какво представлява предсрочното погасяване на кредит?

Предсрочното погасяване е плащане на част или на целия остатък по кредита преди края на договорения срок. Съществуват две разновидности – пълно предсрочно погасяване (изчистване на цялото задължение наведнъж) и частично предсрочно погасяване (внасяне на допълнителна сума върху главницата).

В общия случай внесената сума се отнася приоритетно към главницата, което намалява разходите по кредита. Ако никога не сте теглили заем и просто се информирате, тъй като обмисляте подобна стъпка – препоръчваме първо да се запознаете с условията за кандидатстване за потребителски кредити.

В случай, че тепърва навлизате в кредитната терминология, препоръчваме също да прочетете какво е главница и точно как се изчисляват лихвите.

Пълно предсрочно погасяване на кредит

Пълното предсрочно погасяване приключва целия кредит с еднократно плащане на остатъчната главница плюс дължимите към датата на плащането лихви и такси. Процедурата се свежда до три стъпки:

1. Поискайте от кредитора точна сума за пълно погасяване към конкретна дата (остатъчна главница + лихва + такси).

2. Преведете сумата по посочената сметка в рамките на валидността на удостоверението.

3. Вземете документ за напълно погасен кредит и проверете отразяването в Централния кредитен регистър (ЦКР).

Частично предсрочно погасяване на кредит – какво се случва с главницата и лихвите?

Частичното погасяване е практика, която ще срещнете при банковите заеми за големи суми и ипотечните кредити. В този случай допълнителната сума отива за намаляване на остатъчната главница. Тъй като банковата лихва се изчислява единствено като процент върху непогасения размер на главницата, нейното свиване автоматично води до спестяване от бъдещите лихвени разходи за целия оставащ период. 

Ето как точно се променят двата компонента в погасителния ви план:

• Какво се случва с главницата? Внесената сума се изважда от основния ви дълг. Ако остатъчната ви главница е 20 000 € и внесете 5 000 € предсрочно, новата база за изчисление на заема става 15 000 €. Начислената до деня на плащането лихва се покрива от текущата ви вноска, затова извънредното плащане намалява директно чистия дълг.

• Какво се случва с лихвите? Тъй като лихвата е променлива спрямо размера на главницата (процент от остатъка), по-малката главница генерира по-ниска дневна и месечна лихва за всички бъдещи анюитетни вноски. Спестяванията се равняват на сумата, която банката няма да начисли до края на договора.

След извършване на частично погасяване можете да изберете как да се преизчисли вашият погасителен план спрямо новата ситуация:

1. Намаляване на срока (Максимално спестяване от лихви). Запазвате размера на досегашната си месечна вноска, но съкращавате крайната дата на договора. Това е най-изгодната стратегия, тъй като главницата се стопява с най-бърза скорост и банката ви начислява лихва за по-кратък период от време.

2. Намаляване на месечната вноска (Повече месечна ликвидност). Запазвате крайния срок за изплащане, но месечната ви вноска намалява. Този избор ви осигурява гъвкавост, намалява месечния натиск върху личните ви финанси и подобрява съотношението дълг/доход (DTI). За сметка на това общите спестявания от лихви са значително по-малко.

Колко ще спестите? Интерактивен калкулатор за предсрочно погасяване на банков кредит

Този калкулатор за предсрочно погасяване на кредит изчислява спестената лихва, новата месечна вноска и новия срок въз основа на:

• текущия остатък по главницата;

• годишния лихвен процент;

• оставащия срок в месеци

• избраната сума за предсрочно погасяване.

Изберете стратегия – намаляване на месечната вноска или намаляване на срока. Това ще ви даде ориентир как би могло да се отрази предсрочното погасяване на вашия кредит.

Законови рамки за таксите при предсрочно погасяване на банкови кредити

Обезщетението на банката при предсрочно погасяване е ограничено от чл. 32 на ЗПК и зависи от оставащия срок на договора. То не може да надхвърля 1% от предсрочно погасената сума, когато оставащият период е по-голям от една година, и 0,5%, когато оставащият период е под една година. При договори с променлив лихвен процент обезщетение по закон не се дължи. 

ВАЖНО!

През 2026 г. се очаква да влезе в сила нов Закон за потребителския кредит. Целта на обновяването е да съгласува българското законодателство с Европейската директива 2023/2225. Проектозаконът вече е преминал през етап на обществено обсъждане, но все още не е окончателно гласуван. Очаква се това да се случи през есента на 2026 г., тъй като според изискванията на ЕС новият правен текст трябва да влезе в сила на 20 ноември.

Какво се случва, ако имате застраховка по кредита?

Ако имате застраховка към кредита, при предсрочно погасяване имате право да поискате връщане на застрахователната премия за неизползвания период. Макар CreditONE да не предлага такъв тип застраховки, практиката е често срещана. Повече информация по темата ще откриете в статията ни, посветена на застраховките по кредит.

Как се погасява предсрочно в общия случай?

Процедурата по предсрочно погасяване започва с писмено искане до кредитора и завършва с документ за приключен кредит. Необходими са:

• молба (искане) за предсрочно погасяване;

• документ за самоличност;

• информация за кредита.

Ето как да действате:

1. Подайте заявление за предсрочно погасяване до кредитора с посочена дата и сума.

2. Преведете точната сума (остатъчна главница + начислена лихва + дължимо обезщетение, ако е приложимо).

3. Получете удостоверение за погасен кредит и отразяване в ЦКР.

Пазете удостоверението за погасения кредит! Понякога стават грешки и забавяния в информационните системи на институциите. Тази бележка е доказателството, че задължението ви е приключено.

Как се прави предсрочно погасяване в CreditONE?

Тъй като CreditONE специализира в небанковите заеми за сравнително малки суми, няма опция за частично предсрочно погасяване. Ние предлагаме на своите клиенти възможност за пълно предсрочно погасяване. Процесът е изключително лесен, като имате 3 основни варианта за заявяване на предсрочно погасяване, от които да изберете.

Онлайн

За много потребители това е най-удобният начин да се възползват от опцията за предсрочно погасяване. Необходимо е единствено да влезете в профила си в нашата система. Там можете да подадете заявлението по електронен път, да видите пълната дължима сума и всички подробности по процедурата.

По имейл

Алтернатива на това е да се свържете с нас по имейл. Ние ще подготвим необходимата информация и ще върнем отговор в максимално кратки срокове.

По телефон

Третият вариант е да се свържете с нас по телефона. Нашите специалисти ще ви дадат цялата необходима информация и ще отговорят на всички ваши въпроси.

В CreditONE няма такса за разглеждане на заявлението. Можете да подадете документа във всеки ден от седмицата и дори по всяко време на денонощието онлайн. След като заявите предсрочно погасяване, имате на разположение 7 дни, за да внесете сумата по сметка.

В случай, че се откажете, не е нужно да предприемате допълнителни действия. След изтичането на периода заявлението автоматично се анулира и продължава да действа стандартният погасителен план по договора ви.

Кога НЕ е изгодно да погасявате кредита си предсрочно?

Предсрочното погасяване не е финансово рационално решение, когато алтернативната цена на капитала (Opportunity Cost) надвишава ефективния лихвен процент (ГПР) по вашия кредит, или когато плащането застрашава вашата ликвидност.

Има три основни ситуации, в които предсрочното погасяване не е най-добрият вариант:

• По-висока доходност от алтернативни инвестиции. Представете си, че имате ипотека с нисък лихвен процент (напр. 2,5% – 3,0%), а можете да вложите свободния капитал в безрискови или нискорискови активи (държавни облигации, депозити или индексни фондове) с нетна доходност от 4,0% или повече. В този случай по-изгодно е да инвестирате, вместо да погасявате дълга.

• Висока инфлация при ниска фиксирана лихва. Когато годишният процент на инфлация превишава лихвения процент по кредита, реалната стойност на задължението ви намалява с времето. В този случай „евтиният дълг“ работи във ваша полза, тъй като погасявате заема с обезценени парични единици.

• Опасност за аварийния фонд.  Ако внесете всичките си налични спестявания за погасяване на главницата, оставате без финансов буфер. Финансовите експерти препоръчват задължително запазване на спешен фонд, покриващ от 3 до 6 месеца от задължителните ви житейски разходи, преди да насочите капитал към извънредно погасяване.

За съдействие и консултации за кредити в София можете да посетите офиса на CreditONE всеки ден, включително събота и неделя, или да се свържете с нас на телефон +359 700 19 989 от цяла България. 

Каква е разликата между отказ от кредит, предсрочно погасяване и рефинансиране?

Основната разлика е в момента и механизма. Oтказът от кредит е прекратяване на договора в рамките на 14 дни от подписването (чл. 29 ЗПК), при което връщате само главницата и законовата лихва за дните на ползване, без допълнителни такси. Сумата трябва да бъде върната в 30-дневен срок от заявяването на отказ. Предсрочното погасяване използва ваши собствени спестявания за намаляване или пълно ликвидиране на заема по вече действащ договор. Рефинансирането представлява теглене на нов кредит при по-добри условия, с който се изплаща и закрива старият дълг.

И трите инструмента целят намаляване на разходите за лихви, но се прилагат в коренно различни ситуации. Отказът е възможен само в началото след подписване на догоовра, а погасяването и рефинансирането – по всяко време до изтичането му.

Сравнение по ключови показатели

Кога предсрочното погасяване е за предпочитане пред рефинансиране?

Предсрочното погасяване има както многобройни предимства, така и известни недостатъци. То е изгодно, когато разполагате със свободни средства и лихвеният процент е висок. В този случай спестявате лихва без нов договор. Рефинансиране на кредит е подходящо, когато нямате налична сума наведнъж, но можете да намалите лихвата или да обедините няколко задължения в едно с по-ниска вноска.

3 въпроса за лесно решение:

• Имате свободна сума и висока лихва? → Изберете частично или пълно предсрочно погасяване.

• Нямате сумата наведнъж, но лихвата ви е висока? → Заложете на рефинансиране с по-нисък лихвен процент.

• Имате няколко кредита с различни вноски? → Подходяща е консолидация чрез рефинансиране.

При внезапни затруднения разгледайте кредити до заплата като временно решение, вместо да допускате забава. Ако кредитната ви история не е безупречна - трябва да знаете, че тегленето на кредити с лошо ЦКР е по-трудно, но не е възможно.

Често задавани въпроси (FAQ)

Мога ли да погася кредита си предсрочно по всяко време?

Да. Чл. 32, ал. 1 от ЗПК дава право на потребителя да погаси изцяло или частично задълженията си по всяко време, а кредиторът не може да откаже да приеме предсрочното изпълнение.

Всички видове кредити ли могат да бъдат погасени предсрочно?

Да, всеки потребителски и ипотечен кредит на физическо лице може да бъде погасен предсрочно по всяко време по закон. Важно е да се има предвид, че правилата за фирмените кредити са различни.

Връща ли се застраховката при предсрочно погасяване?

В CreditONE не се предлагат застраховки. Но ако вече имате кредит със застраховка, който искате да погасите предсрочно – да, имате право да поискате връщане на застрахователната премия за неизползвания период. Проверете условията в договора си.

Кое спестява повече – намаляване на вноската или на срока?

При банковите кредити намаляването на срока обикновено спестява повече, защото главницата се изплаща по-бързо и лихвата се начислява за по-кратък период.

Какъв документ получавам след погасяване?

Удостоверение (бележка) за погасен кредит. То доказва, че задължението е приключено, и следва да се отрази в Централния кредитен регистър.

Най-важното накратко

Предсрочното погасяване на кредит е един от най-сигурните начини да намалите общите разходи по заема. Трите най-важни извода:

• Правото е гарантирано и погасяването е възможно по всяко време.

• Стратегията ви решава колко спестявате при банковите кредити. Намаляването на срока обикновено спестява повече в дългосрочен план от намаляването на вноската.

• Погасяване или рефинансиране – зависи от ситуацията. Свободна сума и висока лихва → погасете; висока лихва без спестявания → при възможност рефинансирайте с по-ниска лихва.