Погасителен план за кредит – как се изчислява и какво показва?

Погасителният план показва кога и как ще изплащате кредита – размера и падежа на всяка вноска, частта от главницата и лихвата и оставащото задължение. Той помага да сравните различни оферти и да прецените дали плащанията са съобразени с месечния ви бюджет.

Най-често се използват погасителен план с равни месечни вноски и план с намаляващи вноски. Разликата между тях влияе върху първоначалното финансово натоварване, разпределението на главницата и лихвата и общата цена на кредита.

Какво представлява погасителният план и за какво служи?

Погасителен план е график на всички дължими плащания по кредита до изтичането на неговия срок. Той позволява предварително да видите размера и датата на всяка вноска и начина, по който задължението намалява.

Обикновено кредитният погасителен план съдържа:

• номер и падеж на вноската;
  
  

• размер на плащането;
  
  

• част от главницата;
  
  

• начислена лихва;
  
  

• приложими такси;
  
  

• оставаща главница;
  
  

• обща дължима сума.
  
  

Погасителният план по кредит може да бъде част от договора или приложение към него. Затова трябва да бъде прегледан преди приемането на офертата и да се пази заедно с останалите договорни документи.

Какви видове погасителни планове съществуват?

Анюитетен погасителен план

При анюитетния план месечните вноски обикновено са равни, когато лихвеният процент е фиксиран. В началото по-голяма част от плащането покрива лихвата, а по-малка – главницата.

С намаляването на задължението лихвената част постепенно намалява, а частта за погасяване на главницата нараства. Основното предимство е предвидимият размер на плащането.

Погасителен план с намаляващи вноски

При този вариант обикновено се погасява еднаква част от главницата, а лихвата се изчислява върху оставащото задължение.

Първите вноски са по-високи, но постепенно намаляват. При еднакви размер, срок и лихвен процент общата стойност на лихвите може да бъде по-ниска в сравнение с анюитетния план.

Погасителен план с гратисен период

При гратисен период плащането на главницата може да бъде отложено за определено време според договора. Това не означава непременно период без разходи, защото може да продължи начисляването на лихва.

Как се прави погасителен план на кредит?

За изчисляване на погасителен план са необходими:

• размерът на главницата;
  
  

• срокът на кредита;
  
  

• лихвеният процент;
  
  

• броят и честотата на вноските;
  
  

• падежът;
  
  

• приложимите такси;
  
  

• начинът на погасяване.
  
  

При анюитетния план формулата за погасителния план отчита главницата, периодичния лихвен процент и общия брой плащания. При намаляващите вноски главницата обикновено се разделя на равни части, а лихвата се изчислява върху остатъка.

При потребителски кредит погасителният план позволява да прецените предварително дали месечната вноска е съобразена с доходите и останалите ви разходи.

Как се използва калкулатор за изчисляване на погасителен план?

Онлайн калкулаторът на погасителен план дава ориентировъчен резултат според въведените сума, срок и лихвен процент. Той може да покаже прогнозната месечна вноска и общата стойност на плащанията.

Един кредитен калкулатор за погасителен план е полезен за предварително сравнение, но резултатът не представлява окончателна оферта. Точните параметри се съдържат в индивидуалното предложение, договора и официалния погасителен план на кредита.

Когато използвате погасителен план онлайн, проверете дали калкулаторът включва всички такси и разходи. Ако част от тях липсват, показаната обща сума може да се различава от реалната.

Каква е разликата между равни и намаляващи вноски?

Кой вариант е подходящ зависи от конкретната оферта и финансовите ви възможности. Най-ниската начална вноска не означава непременно най-нисък общ разход.

Как изглежда примерен погасителен план или образец?

Един примерен погасителен план може да бъде структуриран в таблица със следните колони:

Такъв погасителен план образец или бланка показва структурата на документа, но не трябва да се използва като реален план без конкретните параметри по договора.

Официалният погасителен план на заем се изготвя според размера, срока, лихвата, таксите и договорения начин на погасяване. Затова готовият образец не заменя документа, предоставен от кредитора.

Може ли да се изготви погасителен план в Excel?

Да. В Excel може да се направи таблица с падеж, вноска, главница, лихва и оставаща сума. При съставяне на анюитетен погасителен план в Excel могат да се използват финансови функции за изчисляване на периодичното плащане.

Самостоятелно изготвеният файл е полезен за лично планиране и проверка. Той обаче остава ориентировъчен и не променя официалния погасителен план по договора.

Как да използвате погасителния план за управление на бюджета?

Сравнете размера на вноската със свободния си месечен доход и отбележете падежите в календар. Добре е сумата да бъде отделяна няколко дни преди датата на плащане.

Ако имате повече от едно задължение, направете общ списък с кредитор, остатък, вноска и падеж. Допълнителни насоки ще намерите в материала „Как да разбера какви задължения имам?“.

При краткосрочен кредит до заплата плащането може да бъде еднократно на падежа вместо разпределено на месечни вноски. Водещи винаги са условията на конкретния договор.

Какво се прави при затруднения с погасителния план?

Ако очаквате затруднение, свържете се с кредитора преди настъпването на просрочие. Възможностите за промяна на плащанията зависят от договора и преценката на кредитора.

Може да се подаде молба за разсрочване по погасителен план, но подаването ѝ не гарантира одобрение. При договорена промяна трябва да получите актуализиран погасителен план за разсрочване на задълженията.

Не изчаквайте натрупването на просрочени суми. Повече информация ще откриете в материала за неплащане на кредит.

Разгледайте възможностите за потребителски кредит

Ако обмисляте кредит, разгледайте актуалните условия на „Кредит Стандарт“ и използвайте кредитния калкулатор, за да получите ориентировъчна представа за размера на вноската. Окончателните параметри се посочват в индивидуалното предложение и договора за кредит.

Разгледайте „Кредит Стандарт“

Често задавани въпроси

Какво е погасителен план по кредит?

Това е график на плащанията, който показва размера и падежа на всяка вноска, разпределението между главница и лихва и оставащото задължение.

Как се изчислява погасителният план?

Необходими са размерът на кредита, срокът, лихвеният процент, броят на вноските и начинът на погасяване. Може да бъдат включени и такси или други договорени разходи.

Какво се случва при предсрочно погасяване?

Оставащата главница намалява, а погасителният план може да бъде актуализиран. В зависимост от договора може да се промени размерът на бъдещите вноски, срокът или и двете.

Защо е важно да сравнявам оферти за кредит преди кандидатстване?

Защото по-ниската месечна вноска не означава непременно по-ниска обща цена. Сравнявайте срока, ГПР, общата дължима сума, таксите и начина, по който се погасява главницата.