Как да разбера какви задължения имам?

Притеснявате ли се от неочаквани запори или трупане на наказателни лихви? Първата стъпка към стабилните лични финанси е да имате пълна яснота точно какви задължения фигурират на ваше име. В тази статия ще ви покажем как да направите бърза проверка на задължения по електронен път, спестявайки си излишни разходки до институциите. Вече съществува лесна възможност за извършване на справка за просрочени задължения по фиш или данъци, както и удобна възможност за извършване на плащане онлайн, посредством банкова карта.

Защо е важно да следим задълженията си навреме?

Основното предизвикателство пред предвидимостта на вашите лични финанси е липсата на единна система. Всяка институция има свои срокове и публикува дълговете отделно от останалите, което прави рискът от просрочени задължения или забравен фиш по-висок. Ако не правите редовна проверка на задължения, забравените суми трупат лихви, които могат в бъдещ момент да попречат на бъдещото ви одобрение за потребителски кредити. Възможността за системни спавки по електронен път е удобен начин да държите нещата под контрол и да не бъдете изненадани от запори в най-неподходящия момент.

Проверка на данъчни задължения по ЕГН и ПИК към НАП

Националната агенция за приходите поддържа най-мащабния портал за електронни административни услуги, чрез който всяко физическо лице може да следи своите дългове.

Използването на квалифициран електронен подпис (КЕП) отключва пълния набор от електронни услуги в този портал, макар че все още сравнително малък брой хора в България разполагат с него. Затова най-масовият метод остава проверка на задължения към НАП с ПИК. Справка №646 ви дава достъп до информация за актуалния размер на натрупаните суми и начислените лихви и възможност да заплатите лесно с помощта на банкова карта.

Препоръчително е периодично да проверявате какви задължения имате за осигуровки или данъци. Ако натрупате просрочени задължения, те могат да бъдат предадени за събиране от публичен изпълнител.

Как да изкараме ПИК на НАП онлайн или в офис?

Вашият персонален идентификационен код (ПИК) е ключът към цифровото управление на задълженията ви. Можете да заявите ПИК на място във всеки офис на НАП в страната, като издаването отнема броени минути.

Ако предпочитате дистанционна комуникация с Националната агенция за приходите, можете да подадете заявление и по електронен път. Важно е обаче да имате предвид, че получаването става само на място – лично или чрез упълномощено лице.

След като активирате своя код, през портала за електронни услуги ще имате постоянна възможност за извършване на справка и проследяване на срока за доброволно изпълнение на вашите публични задължения.

Справка за задължения към ЧСИ и съдебни изпълнители

Ако имате съмнения за неизплатени дългове към банки или телекоми, е критично да направите своевременна справка за задължения към ЧСИ. В България принудителното събиране се извършва от Частни съдебни изпълнители (ЧСИ) или Държавни съдебни изпълнители (ДСИ).

Докато ДСИ се занимават предимно с публични задължения (издръжки, глоби), ЧСИ движат по-голямата част от търговските дела. Най-сигурният начин за проверка е чрез Централния регистър на длъжниците, поддържан от Камарата на частните съдебни изпълнители.

Можете да получите справка от ЦРД в кантората на който и да е частен съдебен изпълнител на територията на България, както и в Камарата на Частните съдебни изпълнители, където срещу такса можете да получите пълна информация за вашите открити производства. Справката се издава срещу такса от около 12€, като актуалният ценоразпис можете да откриете в сайта на ЦРД.

Една навременна проверка на задълженията към тези органи ви предпазва от натрупване на огромни такси по изпълнителното дело. В ситуации, в които ви трябва малка сума, за да спрете стартирала процедура по принудително събиране, продукти як кредити до заплата могат да бъдат полезен инструмент за спешно погасяване на дълга.

Какво да правим, ако получим запор на сметка?

Проверка на местни данъци и такси (МДТ) към общината

Повечето хора днес са свикнали с удобството да вършат голяма част от задачите си онлайн. Съвременният потребител знае, че ако търси услуги като кредити в София, може да открие информацията с няколко клика. Все повече компании като CreditONE предлагат улеснена процедура по кандидатстване изцяло онлайн.

Когато става дума за държавни институции обаче, нещата не са толкова прости. Много хора допускат грешката да търсят всички свои дългове на едно място, но местни данъци и такси се администрират от отделните общини, а не централно от НАП.

Всяка справка за дължими данъци обхваща налозите за вашите недвижими имоти, такса битови отпадъци и данък върху превозните средства. Пълната изрядност тук е задължителна, ако ви е необходима декларация за липса на задължения – документ, без който не можете да продадете автомобил или имот.

Повечето големи общински администрации вече поддържат собствен портал за електронни услуги, където е възможна бърза проверка на данъчни задължения по ЕГН. Тази информация обаче е обобщена.

Единен портал за електронни административни услуги

Ако не искате да посещавате сайтовете на всяка институция поотделно, вашето решение е централизираният портал за електронни административни услуги (egov.bg). Той служи като „входна врата“ към различните държавни администрации. Чрез меню Моето пространство можете да получите достъп до широк спектър от електронни услуги, без да е необходимо да помните десетки различни пароли. А най-добрата новина е, че освен с КЕП, можете да се регистрирате в него също с ПИК на НАП или НОИ.

Проверка на задължения по фиш към МВР и осигуровки към НОИ

Едно от най-големите предимства на портала е интеграцията с МВР. Тук е възможна бърза проверка на задължения по фиш чрез наличните електронни административни услуги на МВР. Системата ви позволява да видите всички наложени глоби по Закона за движение по пътищата и да се възползвате от възможност за онлайн плащане. Паралелно с това, порталът осигурява връзка с Националния осигурителен институт (НОИ), където можете да проследите своите осигуровки и глоби, гарантирайки, че вашият осигурителен статус е непрекъснат.

Местни данъци и такси през централната система

Въпреки че всяка община има своя база данни, Единният портал предоставя информация и опция за плащане на задълженията към повечето общини в България. Точно тази услуга може да ви спести изключително много време и главоболия, в случай че притежавате имоти на различни места. Благодарение на нея не се налага да заявявате ПИН във всяка община и да влизате в отделни сайтове – тук виждате всичко в един общ списък.

Давност и отписване на задължения – какво трябва да знаем?

Широко разпространен е митът, че след определен период дълговете изчезват сами. Истината е, че давност на задълженията съществува, но тя не се прилага служебно от институциите. За да бъде заличено едно задължение, длъжникът трябва изрично да се позове на нея. Това става чрез подаване на писмена молба за погасяване на задължения по давност до съответния орган (НАП, община или частни съдебни изпълнители). Само по този начин може да се постигне реално отписване на задължения по давност от вашия отчет.

В българското законодателство основните срокове са два: 5-годишна обща давност и 10-годишна абсолютна давност. Важно е да се прави разлика между тях, тъй като всяко действие по принудително събиране (като запор или опис) прекъсва обикновената давност и тя започва да тече отначало. Единствено абсолютната давност слага окончателен край на възможността за погасяване по принудителен ред, независимо от действията на кредитора.

Управление на дълговете – рефинансиране и отсрочка

Ако следите редовно нашия блог, вече знаете как се прави проверка на кредитна история. И така, вече сте получили вашата справка за задължения на физическо лице и установявате, че обслужвате няколко различни кредита с високи лихви. Преди да се отчаяте, обмислете промяна в стратегията си.

На всеки може да се случи да има временни финансови затруднения. Вместо да спирате плащанията, потърсете вариант за отсрочка на платежни задължения. Много институции предлагат гъвкави платежни планове, които ви дават време да стабилизирате доходите си, без да разваляте кредитната си история. Една малка отсрочка е много по-добър вариант от пълното спиране на вноските, което би довело до наказателни лихви и съдебни действия.

Обединяването на текущите дългове чрез потребителски кредити е умен ход, който ви позволява да замените скъпите и разпокъсани вноски с една по-ниска месечна сума. Това не само внася ред в бюджета ви, но и може да намали общия размер на задължението чрез по-изгодни условия.

Как помага рефинансирането?

Нека разгледаме сценарий, в който един потребител обслужва три малки, но скъпи платежни задължения с обща вноска от €202 на месец:

• Бърз кредит: Главница €700 при 35% лихва. Месечна вноска: €70.
• Кредитна карта: Остатък €1000 при 18% лихва. Месечна вноска: €60.
• Стоков кредит: Главница €800 при 15% лихва. Месечна вноска: €72.

Решението: Изтегляте един нов потребителски заем за рефинансиране в размер на €2500 при лихва от 9.5% със срок на погасяване 24 месеца.

Нова месечна вноска: €115.
Месечно облекчение: Спестявате €87 на месец (близо 43% от стария разход), които остават във вашия бюджет.

По този начин можете да намалите общия размер на задължението, като спирате натрупването на високи лихви. Недостатъкът на тази стратегия е, че удължавате срока, в който ще изплащате дълга. Но това е механизъм, чрез който можете да вземете глътка въздух.

Често задавани въпроси